अपना घर हर किसी का सपना होता है, और ज़्यादातर लोग इसके लिए होम लोन लेते हैं। पर लोन लेने से पहले समझना ज़रूरी है — ब्याज कितना लगेगा, EMI कैसे तय होती है, पात्रता क्या है, और लोन को सस्ता कैसे बनाएँ। इस लेख में आसान भाषा में पूरी जानकारी।
होम लोन एक ऐसा लोन है जो बैंक या हाउसिंग फ़ाइनेंस कंपनी घर ख़रीदने, बनाने या रेनोवेट करने के लिए देती है। आप घर की कुल कीमत का एक हिस्सा (डाउन पेमेंट) ख़ुद देते हैं, और बाक़ी बैंक देता है, जिसे आप ब्याज के साथ हर महीने EMI में चुकाते हैं।
होम लोन की ब्याज दर आम तौर पर अन्य लोन (पर्सनल लोन आदि) से कम होती है, क्योंकि इसमें घर गिरवी रहता है। दर आपके क्रेडिट स्कोर, इनकम, बैंक और लोन की रकम पर निर्भर करती है। ब्याज दो तरह की होती है:
EMI तीन चीज़ों पर निर्भर करती है — लोन की रकम, ब्याज दर, और अवधि (tenure)। रकम या ब्याज ज़्यादा हो तो EMI बढ़ती है। अवधि लंबी हो तो EMI कम होती है, पर कुल ब्याज ज़्यादा चुकाना पड़ता है। यही संतुलन समझना ज़रूरी है।
लंबी अवधि (जैसे 30 साल) चुनने पर हर महीने की EMI कम लगती है, जो शुरू में अच्छा लगता है। पर कुल मिलाकर आप बहुत ज़्यादा ब्याज चुकाते हैं। अगर EMI संभल सकती है, तो छोटी अवधि चुनना या बीच-बीच में प्रीपेमेंट करना लंबे समय में लाखों रुपये बचा सकता है। कैलकुलेटर से यह फ़र्क़ ख़ुद देखें।
बैंक आम तौर पर घर की कीमत का 75-90% तक लोन देते हैं, बाक़ी 10-25% आपको डाउन पेमेंट के रूप में ख़ुद देना होता है। जितना ज़्यादा डाउन पेमेंट, उतना कम लोन और उतना कम ब्याज। इसलिए हो सके तो थोड़ा ज़्यादा डाउन पेमेंट फ़ायदेमंद रहता है।
आम तौर पर घर की कीमत का 10-25%। बैंक बाक़ी 75-90% तक लोन देते हैं। ज़्यादा डाउन पेमेंट से लोन और ब्याज दोनों कम होते हैं।
हाँ, ओल्ड रिजीम में ब्याज पर सेक्शन 24b के तहत ₹2 लाख तक और प्रिंसिपल पर 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की छूट मिलती है।
अगर आपके पास अतिरिक्त पैसा है और कोई बेहतर निवेश नहीं दिख रहा, तो प्रीपेमेंट से कुल ब्याज काफ़ी घट सकता है। फ़्लोटिंग रेट लोन पर आम तौर पर प्रीपेमेंट पर पेनल्टी नहीं होती।
फ़्लोटिंग रेट आम तौर पर थोड़ी कम शुरू होती है और ज़्यादातर लोग यही चुनते हैं। फ़िक्स्ड में EMI की निश्चितता होती है पर दर थोड़ी ज़्यादा हो सकती है।
हाँ, अच्छा क्रेडिट स्कोर (700+) होने पर लोन आसानी से और कम ब्याज पर मिलता है। कम स्कोर पर लोन मुश्किल या महँगा हो सकता है।
यह लेख सामान्य जानकारी के लिए है, वित्तीय सलाह नहीं। ब्याज दरें, नियम और टैक्स छूट बैंक और सरकार के अनुसार बदल सकते हैं। लोन लेने से पहले बैंक से पूरी जानकारी लें और ज़रूरत हो तो सलाहकार से बात करें।
Official sources: भारतीय रिज़र्व बैंक